数禾科技：以金融科技驱动产业升级

2020年似乎是灰色的，新冠肺炎、逆全球化，让人应接不暇，各行各业都迎来了一场大考。对消费金融而言，线下场景分期业务进退维谷、线下大额信贷业务风控遭受考验、业务逾期飙升、催收难度加大……毫无疑问，在不景气的大环境下已陷入危局。

要如何走出困境？数禾科技认为，“危”中有“机”，最大的变量就是技术。随着人工智能与智能机器人等科技在金融领域的应用与推广，消费金融本身可以产生降本增效等有益改良，并且疫情又使得消费金融数字化和线上化进入了发展机遇期。

可以认为，金融科技实力的强弱是消费金融相关企业摆脱困境快慢的直接量度。作为领先的金融科技企业，数禾科技脱颖而出只是时间问题。

疫情之下，消费金融疲态初显

其实早在疫情发生之前，我国消费金融市场的发展速度已经放慢了步伐，疫情黑天鹅的出现，只是让危机提前暴露。

据中国银行协会发布的《中国消费金融公司发展报告2020》数据显示，2017年至2019年，我国广义消费贷款余额增长率从38.13%降至了15.92%，增长率持续放缓，2020年其实已经达到了五年来的最低值。

从消费金融行业具体数据来看，截至2020年3月31日，全国实际仍在营运的网络信贷机构只有139，较之2019年初，下降了86%，借款余额下降了75%，出借人数下降80%，借款人数下降62%。需额外点明的是，机构数量、借贷规模及参与人数已经连续21个月处于下降趋势。

与此同时，由于消费金融公司的主要服务对象为长久以来被金融机构所忽视或难以有效覆盖的中低收入长尾客群，因此金融风险相对较高，尤其是新冠疫情下失业率上升、消费支出下滑等，更加剧了消费金融行业的挑战。

所以可以看到，目前消费金融机构对于放贷变得更为审慎，中国人民银行行长易纲5月时还提醒，“后期银行可能面临较大的不良率上升、不良资产增加和处置压力。”多重因素下，对整个行业而言，最明显的感觉就是钱少了、难借了、坏账多了。

变中求胜，以技术驱动产业升级

与行业收紧相反的是，现有消费金融产品远未能满足市场需求，仍有大量用户尚需消费金融支持。权威预测指出，2020年，我国短期消费贷款将达到10万亿以上，消费信贷渗透率将提高到25%，这与发达国家40%的渗透率存在明显差距，发展空间巨大，尤其是在物流、医疗、公积金等新兴领域，新产品创新前景明朗。

整体来看，短暂的低迷会加速消费金融市场优胜劣汰和产品迭代，消费金融市场新一轮的爆发其实即将到来，对于行业而言，产生当下危机的主要源头在于风控。

对此，数禾科技融合大数据、人工智能等技术给出了解决方案。以先进的“数算器”风控理念为基础，建立了涵盖贷前风控、贷中管理、贷后监控的全套风险管理体系，可以从客户申请、反欺诈、准入策略、模型评价等环节，实现对用户还款能力、还款意愿等信用风险的评估，使得金融风险防控能力得到显著提升。

不限于此，在最新数字化升级的系统中，数禾科技更是将助贷的降本增效特质发挥向一个极致。以最近完成升级的“维纳计划”为例，它可以赋能系统实现对不同资方资金的自动排期，高效实现不同风险维度要求的银行与相应资信的用户的快速匹配，从而显著提升资金利用率。这只是冰山一角，此次数禾科技深度数字化涵盖了管理系统、运行系统、商业系统三大板块，每个版块均至少五项升级计划，可以助力金融机构的数字化与线上化得到质的飞跃。

截至目前，数禾科技已与包括银行、信贷、持牌消金等在在内的45余家金融机构展开合作，公司分众小贷旗下“还呗”注册用户超过5500万，平台累计放款1000亿元。危机之后的消费金融市场，必然是属于拥有先进金融科技企业的竞技场，数禾科技将继续研发新技术，探索新模式，稳立其中，为行业做出更大的贡献。

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