世界实时：移动支付促进运营商跨业务融合发展，打造新增长机遇

一、数字经济发展推动产业互联网和消费互联网业务融合趋势

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(一) 消费互联网和产业互联网的互联互通是数字经济发展的大势所趋

消费互联网和产业互联网互联互通可构建商业闭环。在消费互联网领域，从数字技术研发、数字产品生产、数字化运营管理、数字产品及数字服务交易、数字化支付再到数字化投资，目前已形成了较成熟且完整的数字化商业模式。消费互联网更多代表末端的营销、运营、交易等节点，为实体经济带来了消费方式、营销方式等诸多方面的改变，由此促进了实体经济的发展。在产业互联网领域，通过新技术的落地和应用促进实体经济内在元素、流程和环节的深度变革，使前端的生产、制造环节实现数字化转型，提升企业数字化管理效率，更好地满足消费市场。

(二) 产品层面融合促进业务共建共利

2021年开始，工信部要求各家互联网平台解除屏蔽，打通流量，推进数字生态开放，由此推动了B端（企业端）与C端（消费者端）独立平台之间的信息交互，促进To B（面向企业）和To C（面向消费者）业务融合发展。

一般来说，B端用户群体和C端用户群体需求差异性较大，厂商分别为其提供相应的产品及服务。B、C两端在产品层面被打破孤立之后，可将两类用户需求融合，从而促进两端业务从“圈地自我发展”到“共建共利”。

目前，To B业务和To C业务融合已经在一些行业进行了探索。在餐饮行业，将C端用户多元化需求转化成数据，并将用户数据植入到B端供应链体系中，可以帮助传统餐饮更好地满足客户需求，降低企业经营风险。在电商行业，通过构建一套共用的库存管理体系，打通To B端的经销商、批发商与To C端的零售商仓库系统，实现数据互通，从而降低批发商的库存量，减少成本投入，更敏捷地满足零售商需求。

(三）数据是BC业务融合的关键要素

数字化的关键作用，是消除需求端与供给端信息不对称问题，降低交易成本、提高整体经济效率，让生产流通组织方式充分和动态适应消费市场的变化。通过不断搜寻、挖掘、归集、分析C端大量消费数据，可发现与预判市场变化的趋势，并反馈到生产端实现快速响应。要实现需求与供给间的高效匹配和动态平衡，前提是生产、流通和消费全链条的数字化，从而实现B端与C端业务的融合。

二、支付厂商利用支付数据推动BC业务融合

(一) C端支付寡头垄断，支付厂商发力B端开启第二增长曲线

当前C端支付市场两家独大，截至2021年末，两大移动支付巨头以绝对的优势领先，共占市场份额93.1%（source: ifind），且市场格局趋于稳定，行业趋于垄断。然而，在疫情的影响下，B端中小微企业对线上、线下一体化经营模式、多渠道获客及全链路数字化运营的需求激增，移动支付具备中小微企业数字化升级入口的天然属性，支付厂商发力B端寻求第二增长曲线。

支付厂商发展B端的模式主要可分为两类：一类是以C带B的互联网支付厂商。此类参与者的优势在于拥有前期C端用户沉淀的大量数据，面向B端客户提供数字化经营工具，解决其获客、留客、记账算账等问题。其服务重点为C端支付入口，而非线下B端收单。另一类是以支付服务为切入点，以B带C赋能企业数字化转型的支付服务商。此类参与者的优势为早期深耕行业细分领域，具备较强的商户触达能力，能够精准洞察中小微企业的需求。其服务重点在于为线下B端企业提供基于支付的多业务环节数字化服务。

(二) BC融合发展的核心是基于数字化平台的增值服务

支付厂商为B端提供的服务范围从单一的支付服务转变为基于数据的增值服务。因此，支付厂商的能力要求不再仅限于基础的支付服务，而是基于数据平台的增值服务。在以C带B的商业模式中，基于C端流量的获客能力和用户运营能力是其核心竞争力。而以B带C的支付厂商需从产业客户需求出发，对其产业运作模式有足够的理解，例如上下游之间采购、总分店之间分账等，为其构建垂直领域的账户体系，并在此基础上提供数字化管理服务，形成综合解决方案。

无论支付厂商侧重于哪种增值服务，都需构筑具备数据赋能、多场景支撑和生态汇聚能力的数字化平台，将支付沉淀的用户数据进行存储和处理，为C端用户打造更多消费场景，提升用户价值、为B端客户提供数字化升级服务、汇聚SaaS生态服务商，提升数据资产的利用率。

三、电信运营商发挥移动支付力量，以B带C融合发展或成为新的增长机遇

(一) 电信运营商或可以支付为切入，以B带C发展融合业务

在电信运营商领域，我国三大运营商均打造了自己的移动支付品牌及战略产品，以“通信+支付”的方式开展移动支付业务，聚焦刚需生活场景，分别面向个人客户提供一站式支付的便民服务，面向政企客户提供消费场景扩展的解决方案。

然而在C端市场，运营商不具备市场规模优势，以C带B的发展方式难度较大。基于运营商的特征，以移动支付为重要切入口发展BC融合业务，需从B端入手，深耕线下中小微企业，构建一体化的商户解决方案及精耕细作的服务能力。

(二) 电信运营商发展BC融合业务的建议与要点

支付业务领域，运营商围绕高校、政企单位的高频次消费场景，依托支付业务打造多个智慧解决方案。智慧食堂是典型场景之一，以和包食堂为例，运营商为企业提供“硬件终端+管理系统+运营服务”为一体的信息化解决方案。在基础服务方面，运营商为B端商户提供支付硬件和智慧食堂管理系统，满足食堂的收账对账、后勤管理等需求；为C端用户提供多种移动支付方式。在增值服务方面，基于平台沉淀的支付数据，为B端商户提供用户营销工具，对C端用户实现精准营销。

结合支付厂商利用数据推动BC业务融合的实践经验及运营商自身优势和典型场景，运营商在以支付为切入口，发展BC融合业务时，需“发挥云网底座优势、以数据平台为核心、灵活搭建解决方案、汇聚生态补齐短板、增值服务提升价值”打造一体化的集成交付和服务能力。

1. 发挥云网底座优势：

在基础设施能力层面，“云网一体化”部署是运营商独有的技术优势。结合运营商专属适配的网络环境和后台云端部署能力，可以为B端企业提供更稳定的后台技术保障。例如，在智慧食堂解决方案中，和包食堂基于运营商的云能力，使数据平台全面上云，为商户提供实时、稳定的系统功能，支撑用户运营平台的大数据服务，解决多食堂联网异地饭卡就餐的问题。

2. 以数据平台为核心：

在多个行业领域，运营商不断加大场景化数字平台研发投入，集约化的数字平台能力成为运营商赋能行业数字化转型的核心。基于运营商在多行业领域的构建的数据平台，支付数据平台可作为行业数据平台的一个标准模块。例如在智慧园区、智慧校园、智慧医院、智慧景区等平台的基础上，与智慧食堂的用户运营平台实现数据互联互通，可为客户提供大数据服务的同时，挖掘更多增值服务，释放数据价值。

3. 灵活搭建解决方案：

在解决方案层面，运营商应发挥按需定制的服务能力，以客户需求为中心，灵活搭建解决方案。“功能模块涵盖全”是构建灵活方案的关键要素，在满足C端多样化支付体验的同时，运营商需加强B端后台功能的全面性，涵盖从用户消费、数据对账、后勤管理到仓储物流管理的多业务环节。打造“标准化产品及功能模块”可降低方案构建的难度，降低B端用户的入门门槛。

4. 汇聚生态补齐短板：

构建“平台+生态”的模式，可帮助运营商突破行业壁垒，快速补齐功能。在能力构建时，运营商以平台为核心，构建能力护城河，在外围功能层面，应发挥平台的生态汇聚能力，根据客户需求，与行业伙伴能力互补、资源共享。在营销层面，与合作伙伴共同深挖融合场景，构建To B To C的生态营销体系。

5. 增值服务提升价值：

基于数据平台和生态能力的增值服务是BC融合业务的价值所在。结合运营商的主业和自有移动支付产品，在打造增值业务时，To C应加强自有移动支付产品的生活场景开发，汇聚更多消费场景，提升C端用户粘性。To B应打造营销工具、帮助企业拓展新业务、挖掘新需求，例如在智慧食堂的基础上，拓展线上商城业务，帮助企业降本增效。在和包食堂案例中，客户经理可在后台看到食堂成员的比例构成、用户号码异常波动预警，通过就餐触点对异网用户精准营销，实现C端用户的保拓，充分发挥BC业务融合的价值。

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