本文就智能路由中的体验设计进行了详细阐述，旨在提高体验设计效率，与大家分享。

支付认证方式是支付业务中的核心部分，而智能路由方式则是当下支付认证方式表达的重要形态。在支付产品设计当中，虽然最终银行向用户展现的就是一种认证方式，但是背后涉及的开发算法、业务逻辑以及用户体验都是经过了综合的考量。在对其开展的体验设计中，要注重因业务繁杂以及后台技术逻辑复杂而带来的体验复杂性，可包含了业务与体验的平衡、叠加次序先后以及接续中断有效等方面。作为体验设计师，应做到在充分了解业务规则的基础上去权衡各方面因素，最终输出双赢的设计方案。

一、银行支付认证方式现状

由于银行用户群体多样性强、导致用户诉求多样。为了满足不同用户的需求，银行在考虑便捷与安全性的前提下，提供了不同安全认证级别的认证方式以满足用户的多样诉求。银行常用的认证方式有短信认证、静态数字密码认证、动态验证码认证、数字证书密码、卡密码认证、U盾介质认证、动态密码器认证等多种认证方式。

对于用户而言，在进行支付时，面对着众多的支付认证方式，用户难免会感到无所适从。或许依照用户的习惯，他会选择他最熟悉的认证方式，但是这个认证方式却不是当前银行主推的业务或最为便捷的方案，这就是造成了业务需求与用户行为的不匹配以及用户操作成本的增加。最终的结果就是容易导致最终的支付成功率偏低。

二、智能路由对银行支付认证带来的影响

智能路由，简单理解就是在支付结算环节系统后台智能推荐给用户最优的支付路线。例如我们使用微信在线下扫码支付时，如果在当前钱包余额大于所要支付金额的情况下，会优先默认付款方式为零钱账户，为用户进行智能推荐。再比如用户在线下进行一笔小额消费，系统会默认推荐最快速便捷的支付方式（比如指纹支付），节约用户的时间成本。

总而言之，后台的支付路由规则会因支付场景、支付金额、支付时间、支付成本及其它多种因素发生相应的变化，最终影响到推荐给用户的是包含支付账户、支付认证方式等方面的智能路由推荐方案，而这些正是影响支付产品认证体验的重要因素。

因此对于银行而言，一套成熟良好的智能路由方案（后台逻辑规则及算法）对银行支付业务是非常有必要的，这对于其提升产品服务体验、风险控制以及差异化运营都有很好的帮助。现在银行普遍采用智能路由的形式对用户进行支付时的认证方式进行智能推荐；而对于用户而言，智能路由的出现最大优点便是降低了他们的决策成本，提高了支付操作效率从而提高了产品体验。