又一大行出手限制这类业务，信用卡资金流向管控持续加强

银行业针对信用卡资金流向的管控持续加强。日前，农业银行发布公告称，为了进一步规范信用卡资金使用，根据监管相关要求，该行将于3月起逐步关闭信用卡烟草代扣交易。用户所持有的信用卡其他交易不受影响，可正常使用。

此前，农行曾对烟草类商户交易进行限额管理，此次关闭交易意味着管控进一步趋严。事实上，这并非银行业的孤例。在农行之前，上海农商行、邮储银行、建设银行等在去年发布过类似通知，对相关业务交易进行限制。

比如，上海农商行公告称，为了保障信用卡资金安全，规范信用卡资金使用，对信用卡在部分类别商户的交易进行管控。信用卡透支资金应当用于消费领域，不得套现、不可用于生产经营、投资等非消费领域，包括但不限于房地产（购房、车位）、证券投资、理财、其他禁止性领域等。

具体来看，该行2021年8月1日起将关闭商户类别码为6012（金融机构-商品和服务）、6211（证券公司）、6051（非金融机构-外币兑换、非电子转账的汇票）和7995（彩票销售）类商户的信用卡交易。对商户类别码为5039（建材批发）和4458（烟草配送）将采取单笔5万元（含）的交易限额。对商户类别码为5998（其他批发）采取单笔10万元（含）的交易限额。

邮储银行于去年发布过一则《关于关闭信用卡烟草代扣交易和MCC为4458的交易的公告》，称于2021年3月31日起正式关闭信用卡烟草代扣交易和MCC为4458的烟草批发交易。所谓MCC码，也称商户类别码，商户类别码由收单机构为特约商户设置，用于标明银联卡交易环境、所在商户的主营业务范围和行业归属。

建行也曾发布《关于加强信用卡非消费类交易管控的公告》，明确要求该行信用卡不得在境内房地产类商户（商户类别码包括1520、1771、7013）以及房产税费类商户进行交易；同时，要求境内人身保险类商户的日累计交易金额不得超过10万元；境内烟草经营类商户信用卡年累计交易金额不得超过100万元。

可以看到，银行对信用卡资金流向的管控涉及多个行业，包括烟草类、房地产类等。近年来，银行信用卡业务快速发展，在便利群众支付和日常消费等方面发挥了重要作用，但需注意的是，部分银行信用卡业务经营理念粗放，服务意识不强，风险管控不到位，存在侵害客户合法权益等行为。

这在数据上也有直观印证。监管日前披露的数据显示，2021年第四季度，银保监会及其派出机构接收并转送的银行业消费投诉中，涉及信用卡业务投诉44968件，环比增长1.3%，占投诉总量的49.6%。

其中，在涉及国有大型商业银行的投诉中，信用卡业务投诉14037件，环比减少2.3%，占国有大行投诉总量的50.6%；在涉及股份制商业银行的投诉中，信用卡业务投诉25756件，环比增长1.0%，占股份行投诉总量的78.0%。

在业内人士看来，监管加大信用卡交易管控有其应有之义，尤其是在信贷资金流向方面。结合以往银行发布的公告来看，限制领域通常为房地产、烟草、证券、建材批发、彩票销售等。

去年末，银保监会制定的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（征求意见稿）》（下称《征求意见稿》）也明确提到，要严格管控资金流向。一方面，银行业金融机构应当采取有效措施及时、准确监测和管控信用卡资金实际用途，信用卡资金不得用于偿还贷款、投资等领域，严禁流入政策限制或者禁止性领域。

另一方面，《征求意见稿》也要求银行业金融机构应当加强套现、盗刷等异常用卡行为的监测分析，持续优化交易监测规则，提升预警能力，持续有效防控各类欺诈风险。依法完整记录、保存信用卡交易等信息，并持续满足我国境内金融监管部门监督检查和司法机关调查取证的要求。对确认存在套现行为的客户，银行业金融机构应当立即采取有效限制措施，控制信用卡资金风险。

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