精算科技赋能，家庭保单检视新模式显现

随着民众风险保障意识的增强，每个人或多或少都会给自己和家人配置保险。然而，买完保险以后，这些产品到底保些什么，保障够不够，时间一长可能都不记得了。

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在业内人士看来，保障配置是一个长期动态的过程，在人生的不同阶段，对保障的需求是会发生变化的，因此定期进行保单检视对于清晰自身保障内容和保障缺口就显得十分重要。而在精算科技、大数据等的运用下，家庭保单检视的模式也在不断升级。

定期保单检视必不可少

保单检视是指将现有保单信息进行系统性地汇总和整理，通过梳理已有的保单，检视个人和家庭的保险保障配置是否够全面，是否能够充足地保障当下的人生阶段。整合汇总出一份详尽的报告后，以便消费者能够及时进行动态调整保险保障配置的一项日常检视工作。

根据相关行业数据显示，在已购买保险人群中，受访者家庭成员人均持有保单1.17张，家庭平均持有保单3.62张，鉴于保单数量增多且保障责任各异，超六成以上投保人群期望能够通过专业服务协助其了解全家保单。

“家庭保障计划的重要作用就是在财务上保护我们和家人免受生活不确定性的影响。因此，我们手中的保单如同自己与家人的身体健康一样，亦应该定期进行全面的检查。”星展银行个人银行投资及保险产品部总监孔淑妍在近日接受第一财经采访时表示，尤其是高净值客户的财富管理，如何才能在内外压力和不确定风险中“逆风稳步前行”，核心不仅在于要拓“疆土”，更要固“城池”。科学梳理已有的家庭保障，客观了解个人和家庭的保障配置是否够全面，是否能够充足地保障当下的人生阶段是非常重要的。

业内人士分析称，保单检视首先就是要做好保单的整理，但最核心的部分是保单责任量化分析。目前较为多见的保单检视服务集中在由保险公司营销员或保险中介人员提供，对其专业性要求甚高，同时鉴于代理产品的限制，也不排除部分营销员会以销售为中心进行保单检视工作，而在科技赋能下，借助大数据和精算模型的帮助来进行保单检视无疑在专业性方面将更进一步。

据孔淑妍介绍，依托精算科技和底层寿险产品精准数据库提供的升级版保单管理服务，在客户授权的情况下仅需收集客户保单首页的部分简单信息，即可实现对客户持有的各类保险计划进行保险责任的汇总和整理，并根据不同的家庭结构，将现有保单信息按产品责任进行系统性地汇总和整理，形成360度全息家庭保单报告，每位家庭成员拥有的保障一目了然。

关注养老现金流规划

从保单检视的发展趋势来看，养老现金流规划正成为其中的一项重要内容。“在提供专业的保单整理服务的同时，我们更注重客户家庭保障配置的适当性，尤其会关注客户在养老及财富传承方面的需求。”孔淑妍表示。

我国多层次养老体系主要包含社会基本养老保险、企业年金和商业养老保险，而养老金替代率是反映养老金水平的最直观指标。养老金替代率与退休生活水平呈正比，替代率越高，代表退休金越接近于退休前工资，退休后的经济条件就越好。反之，替代率越低，退休后的经济条件越差。根据世界银行组织建议，要基本维持退休前的生活水平不下降，养老替代率需不低于70%。

数据显示，2021年我国社保养老金替代率约为44%，企业年金的覆盖率和替代率尚处于较低水平，商业养老保险正在成为个人养老金的重要补充。提前规划未来的退休养老现金流及财富传承计划，对整个家庭的长期安全资产配置起到了至关重要的作用。

孔淑妍表示，以星展银行的保单整理服务为例，其中就配备了燕道数科的养老现金流规划功能。养老现金流规划可向客户清晰地呈现退休后的社保养老金替代率及客户退休前后的现金流变化，了解实现未来理想退休生活所需的现金流缺口，并在此基础上协助客户提前做好相关规划。

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