银行人员履行保密义务关注重点

保密是银行从业人员的天职，无论是《银行业金融机构从业人员职业操守指引》《商业银行法》，还是《反洗钱法》都不断强调银行工作人员对任职期间获得的国家秘密、商业秘密、客户资料等应予以保密，但实务中，银行因工作人员不慎泄密引发的风险事件仍层出不穷，特别是以下几个领域值得银行重视并严加控管。

一、违规查询、出售客户信息

曾有银行根据第三方提供的客户授权书，就对客户进行个人征信查询，并就该个人客户是否符合银行信用卡发卡条件，给予“是”或“否”的答复，遭到人民银行上海分行通报批评并责令整改。

此外，央视的“3·15”晚会也曾曝光，有银行员工出售个人征信报告或银行卡信息，直接造成客户资金损失，该银行员工构成了《刑法》第253条的“侵犯公民个人信息罪”，严重程度不可小视。

因此银行对接触征信信息的工作人员，应增强安全和风险防范意识，要求不得违规查询，更不可违法出售个人征信信息，与第三方合作理财业务、银保业务、银证业务等所取得的个人信息资料，必须取得客户书面同意才能将客户信息告知第三方，并要求第三方采取合理措施履行保密义务。

二、利用工作之便截留客户信息

2018年9月的《青年报》曾披露，有银行员工利用工作之便，盗用客户办理业务时向银行提供的身份证件、收入证明等资料，还冒用客户名义至其他银行办理信用卡进行恶意透支。

妥善保管客户信息数据，建立防止秘密泄露的措施，对银行而言相当重要，比如合理保管记载客户信息的记录本或电脑记录等，都是防止客户信息遭窃的手段之一。

三、未为存款人保密

若有人在ATM机刷卡处安装模拟ATM机的插卡口，并在密码器输入处安装设备，导致银行客户资金被盗领，法院会认为客户银行卡密码被外人窃取，是因为银行未能做到为储户提供必要安全的保证，也未履行保密环境的义务所导致，会判决银行须承担储户的资金损失。

为存款人保密是银行从业人员共通的基本原则，对于存款业务，未经客户书面同意不得向司法机关以外的主体透露存款信息，另一方面银行也负有保护储户资金安全的责任。

四、泄露反洗钱信息

实务中曾发生银行拒绝客户申请的个人住房贷款业务后，客户询问拒贷原因时，银行员工无意间透露该客户已被列为洗钱高风险客户，银行事后也得知员工向客户泄露反洗钱信息事件，但并未按规定将该重大事项及时向人民银行报告，导致银行和直接责任人员双双被行政处罚的结果。

五、微信引入工作场景

某银行员工借调至另一单位工作期间，将上级官方制定尚未公开的信息以手机拍照方式，通过微信传递给原单位同事，随后该档案在网上扩散，也就是泄密的信息在网上被公开传播，该银行员工最后因犯故意泄露国家秘密罪被判处刑罚。

六、客户信息保管和处置不严谨

《南方都市报》曾报道，在广东佛山废品收购站，居然发现有银行客户的信息资料被当作废品变卖，且部分资料尚处于法规要求的保存期内，还有部分资料甚至完整显示了客户的家庭住址、联系方式、个人财产等信息。

七、涉密电脑使用和处置不当

银行人员在使用涉密电脑时，须注意不能在毫无技术防护措施情况下，就将涉密电脑接入互联网，或将涉密电脑和连接互联网的电脑进行移动储存载体的交叉使用，此外银行在淘汰涉密电脑时，还须经安全技术处理才能消除泄密隐患。

银行还要特别注意的是，若是以外包方式开发内部系统，须要求数据脱敏后方可交给厂商，才能确保这些资料不包含客户真实信息和交易记录。

八、竞业限制人员的保密责任

《劳动合同法》规定，用人单位可对负有保密义务的劳动者约定竞业限制条款。湖南就曾发生银行原营业部主任，在离职2个月后转至其他银行工作，由于该营业部主任能掌握原银行核心客户信息和其他客户商业秘密，离职后又在竞业限制期限内，至与原银行有竞争关系的其他银行上班，明显属于违反竞业限制要求，银行人员对此应予以避免。

（本文作者陈敏婧系上海富拉凯会计师事务所法律顾问）

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